人身保險(xiǎn)產(chǎn)品新版“負(fù)面清單”出爐 產(chǎn)品監(jiān)管定期“回頭看”

　　銀保監(jiān)會1月20日發(fā)布2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，在2018年版本基礎(chǔ)上做出增補(bǔ)，內(nèi)容條款增加21條至73條。銀保監(jiān)會要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”，對在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改。

　　銀保監(jiān)會還透露，將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報(bào)次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取一系列監(jiān)管措施，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

　　內(nèi)容覆蓋四大方面

　　2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共73條內(nèi)容，覆蓋產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四大方面。內(nèi)容條款對健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)種均有涉及。

　　如針對近年來快速發(fā)展的健康險(xiǎn)，“負(fù)面清單”列出的多項(xiàng)內(nèi)容包括：健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理；短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述；健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長；在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投�！钡乳L期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序等。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，與2018版相比，2021版“負(fù)面清單”更加精細(xì)化。如新版“負(fù)面清單”將“個(gè)別公司利用‘保險(xiǎn)＋信托’等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念”此類行為也劃入“禁區(qū)”。

　　值得一提的是，新版“負(fù)面清單”更加注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。如產(chǎn)品條款表述方面，“條款中對于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患”“條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利”“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)”“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益”等都被單獨(dú)列出。

　　持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品

　　銀保監(jiān)會表示，以后每年將定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，不斷強(qiáng)化信息披露作用，進(jìn)一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題通報(bào)制度的基礎(chǔ)上，建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”機(jī)制，旨在進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　銀保監(jiān)會指出，各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”，對在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改。同時(shí)，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

　　下一步，銀保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報(bào)次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

　　2020年年末，銀保監(jiān)會就曾對前段時(shí)間人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管以及監(jiān)管報(bào)告審核中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報(bào)，點(diǎn)出了30多家人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款、產(chǎn)品費(fèi)率厘定等方面的問題，涉及長險(xiǎn)短做、存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)、續(xù)保約定不合理或不完整、產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)等。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人身保險(xiǎn)監(jiān)管部將在行業(yè)“開門紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。