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人身保險(xiǎn)產(chǎn)品新版“負(fù)面清單”出爐 產(chǎn)品監(jiān)管定期“回頭看”

薛瑾中國證券報(bào)·中證網(wǎng)

  銀保監(jiān)會1月20日發(fā)布2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”,在2018年版本基礎(chǔ)上做出增補(bǔ),內(nèi)容條款增加21條至73條。銀保監(jiān)會要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”,對在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查,對存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改。

  銀保監(jiān)會還透露,將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品,充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長效作用,定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”,對通報(bào)次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司,采取一系列監(jiān)管措施,規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

  內(nèi)容覆蓋四大方面

  2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共73條內(nèi)容,覆蓋產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四大方面。內(nèi)容條款對健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)種均有涉及。

  如針對近年來快速發(fā)展的健康險(xiǎn),“負(fù)面清單”列出的多項(xiàng)內(nèi)容包括:健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理;短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述;健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短;等待期設(shè)置過長;在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投!钡乳L期保險(xiǎn)概念,夸大產(chǎn)品功能,擾亂市場秩序等。

  業(yè)內(nèi)人士指出,與2018版相比,2021版“負(fù)面清單”更加精細(xì)化。如新版“負(fù)面清單”將“個(gè)別公司利用‘保險(xiǎn)+信托’等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳,將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談,混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念”此類行為也劃入“禁區(qū)”。

  值得一提的是,新版“負(fù)面清單”更加注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。如產(chǎn)品條款表述方面,“條款中對于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清,如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等,存在侵害消費(fèi)者利益隱患”“條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利”“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí),公司如未收到不續(xù)保申請,則視同續(xù)保,侵害消費(fèi)者選擇權(quán)”“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn),或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件,涉嫌侵害消費(fèi)者利益”等都被單獨(dú)列出。

  持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品

  銀保監(jiān)會表示,以后每年將定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”,不斷強(qiáng)化信息披露作用,進(jìn)一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題通報(bào)制度的基礎(chǔ)上,建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”機(jī)制,旨在進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為,防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

  銀保監(jiān)會指出,各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”,對在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查,對存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改。同時(shí),各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中,嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求,認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理,切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任,不斷提升經(jīng)營管理能力。

  下一步,銀保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品,充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長效作用,定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”,對通報(bào)次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司,采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施,規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

  2020年年末,銀保監(jiān)會就曾對前段時(shí)間人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管以及監(jiān)管報(bào)告審核中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報(bào),點(diǎn)出了30多家人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款、產(chǎn)品費(fèi)率厘定等方面的問題,涉及長險(xiǎn)短做、存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)、續(xù)保約定不合理或不完整、產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)等。

  銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,人身保險(xiǎn)監(jiān)管部將在行業(yè)“開門紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測,堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、誤導(dǎo)宣傳等行為,對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題,將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰,并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

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