央行發(fā)布金融消費者權(quán)益保護實施辦法 主要解決了四方面問題
9月18日，央行發(fā)布消息，為加快建立完善有利于保護金融消費者權(quán)益的機制，保護金融消費者長遠和根本利益，人民銀行深入貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，落實黨中央、國務(wù)院在《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》中提出的“建立健全金融消費者保護基本制度”決策部署，制定并發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第5號，以下簡稱《辦法》），自2020年11月1日起施行。
針對《辦法》制定的目的，央行有關(guān)部門負責(zé)人表示，一是堅持金融監(jiān)管問題導(dǎo)向的客觀需要，把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置，發(fā)揮好金融消費者權(quán)益保護工作金融領(lǐng)域“減震器”和“舒壓閥”的基礎(chǔ)性作用。二是保護金融消費者長遠和根本利益的現(xiàn)實需要，提升保護金融消費者權(quán)益專門批注文件的法律效力位階，進一步規(guī)范銀行、支付機構(gòu)的經(jīng)營行為。三是完善人民銀行金融消費者權(quán)益保護法律體系的履職需要，更好地履行新“三定”方案賦予的職責(zé)。四是打擊侵犯金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為、合理提升違法違規(guī)成本的迫切需要，解決金融領(lǐng)域違法違規(guī)成本過低的問題。五是更好回應(yīng)基層呼聲和社會關(guān)切的實際需要，對“兩會”全國人大代表、政協(xié)委員及金融消費者、金融機構(gòu)、人民銀行分支機構(gòu)等提出要加快金融消費者權(quán)益保護立法進程的期望作出回應(yīng)。
《辦法》共七章，六十八條。第一章總則，主要對立法依據(jù)、適用范圍及基本原則進行了規(guī)定。第二章金融機構(gòu)行為規(guī)范，主要從銀行、支付機構(gòu)金融消費者權(quán)益保護頂層設(shè)計、全流程管控、信息披露和金融營銷宣傳等方面進行規(guī)范。第三章消費者金融信息保護，從消費者金融信息安全權(quán)角度，進一步強化了信息知情權(quán)和信息自主選擇權(quán)。第四章金融消費爭議解決，對爭議解決的程序性規(guī)定以及非訴第三方解決機制進行了細化和完善。第五章監(jiān)督與管理機制，根據(jù)人民銀行新“三定”方案，就制度制定、協(xié)調(diào)機制、監(jiān)管執(zhí)法合作等進行明確。第六章法律責(zé)任，規(guī)定了銀行、支付機構(gòu)責(zé)任、高管責(zé)任以及人民銀行工作人員責(zé)任。第七章附則，明確了參照適用的機構(gòu)類型、解釋權(quán)、生效和廢止等內(nèi)容。
《辦法》主要解決了四方面問題，央行有關(guān)部門負責(zé)人表示，一是細化、落實上位法要求的問題。金融消費者權(quán)益保護機制與一般消費領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護機制存在差異，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》中的相關(guān)內(nèi)容在金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)進行更為細致的規(guī)定。二是人民銀行履職依據(jù)的問題。原規(guī)范性文件效力層級較低，結(jié)合新“三定”方案提升《辦法》的法律效力層級將更有利于人民銀行金融消費者權(quán)益保護工作的開展。三是原有規(guī)定的適應(yīng)性問題。原規(guī)范性文件實施三年多以來，金融消費領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新情況、新問題，黨中央、國務(wù)院對于金融消費者權(quán)益保護也提出了新的要求，因此，需要在原有規(guī)范性文件基礎(chǔ)上出臺部門規(guī)章，及時調(diào)整監(jiān)管手段和策略。四是合理提升違法違規(guī)成本的問題。原規(guī)范性文件沒有配置相應(yīng)罰則，對侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為震懾力有限�！掇k法》專章設(shè)置了法律責(zé)任，解決了金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題。
央行在公告中強調(diào)，下一步將持續(xù)做好《辦法》的落地實施工作，進一步規(guī)范銀行、支付機構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為，切實保護金融消費者合法權(quán)益。銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格落實《辦法》各項要求，切實承擔(dān)起保護金融消費者合法權(quán)益的主體責(zé)任，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)。
