信用卡不良率上行 銀行關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)但信心不減

　　由于“共債”風(fēng)險(xiǎn)暴露，疊加宏觀經(jīng)濟(jì)下行，銀行業(yè)近年來(lái)傾力發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)，再現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的抬頭。面對(duì)信用卡不良貸款率的上升，銀行正以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)為抓手，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)共債客戶的管理和退出力度。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行大力發(fā)展信用卡的主流趨勢(shì)沒(méi)有改變。

　　共債風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo) 信用卡不良率抬頭

　　經(jīng)濟(jì)下行期，難有獨(dú)善其身者。一直被銀行業(yè)賦予厚望的信用卡業(yè)務(wù)，面臨風(fēng)險(xiǎn)的加速暴露。

　　記者粗略統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，披露了信用卡不良貸款率的12家A股上市銀行中，有7家銀行不良貸款率上升，包括建行、招行、交行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行和鄭州銀行。

　　從披露了信用卡貸款余額的24家銀行看，僅交行等4家銀行的貸款余額較去年末下降；但從信用卡貸款余額占全部貸款余額的比例看，包括工行、建行、交行等13家銀行信用卡貸款占比下降。

　　對(duì)于信用卡不良貸款率的上升，A股上市銀行中的信用卡“大戶”們，多將其歸納為兩大因素。

　　一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性上升，影響部分人群收入穩(wěn)定性；二是前期現(xiàn)金貸、P2P等放貸主體增加，“共債”風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。

　　“受到國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)仍存在一定不確定性、共債風(fēng)險(xiǎn)上升、汽車消費(fèi)下滑等外部因素的影響，消費(fèi)金融全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)都有所上升，本行零售產(chǎn)品的不良率也因此有所上升。”平安銀行稱。

　　此外，招行、中信銀行、民生銀行等也不約而同提及“共債”風(fēng)險(xiǎn)。“共債”指的是借款人在多家機(jī)構(gòu)或平臺(tái)同時(shí)存在債務(wù)的現(xiàn)象。

　　近年來(lái)，零售金融日益成為“必爭(zhēng)之地”。除了同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行還要應(yīng)對(duì)來(lái)自P2P等其他放貸主體的競(jìng)爭(zhēng)�！耙恍�準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)門檻發(fā)生了變化。”建設(shè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民透露。

　　“上半年信用卡風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)有上升�！碧祜L(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，過(guò)去三年，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各銀行可能降低了發(fā)卡門檻。信用卡貸款也在過(guò)去三年實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)后有不良出現(xiàn)也屬于正常現(xiàn)象。

　　調(diào)整客群結(jié)構(gòu) 仍看好信用卡業(yè)務(wù)

　　不過(guò)，面對(duì)信用卡不良貸款率的抬頭，銀行有信心亦有對(duì)策。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要抓手，銀行大力發(fā)展信用卡的主流趨勢(shì)不會(huì)改變。

　　對(duì)客群結(jié)構(gòu)的調(diào)整，就是一項(xiàng)有針對(duì)性的對(duì)策。因準(zhǔn)入門檻降低帶來(lái)的一些高風(fēng)險(xiǎn)共債客戶，正成為銀行防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)要重點(diǎn)管控或出清的對(duì)象。

　　中信銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴透露，上半年，中信銀行把客戶按風(fēng)險(xiǎn)高低分類，把B類客戶占比提升了6至7個(gè)百分點(diǎn)，把高風(fēng)險(xiǎn)的D類客戶大幅壓降。

　　無(wú)獨(dú)有偶，民生銀行也在提升信用卡獲客效率的同時(shí)，更注重客戶質(zhì)量；同時(shí)，推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大高風(fēng)險(xiǎn)共債客戶退出力度，著力優(yōu)化生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　亦有銀行在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)上下功夫。比如，工行推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，投產(chǎn)BLAZE智能決策引擎；農(nóng)行推進(jìn)信用卡智慧風(fēng)控2.0系統(tǒng)建設(shè)。

　　盡管在上半年，信用卡不良貸款率出現(xiàn)上升，但銀行對(duì)于目前的風(fēng)險(xiǎn)，看得理性；對(duì)于下一階段的資產(chǎn)質(zhì)量，信心不減。

　　“新發(fā)放業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好，預(yù)計(jì)管制措施的優(yōu)化效應(yīng)將會(huì)在2019年下半年逐漸展現(xiàn)。”平安銀行認(rèn)為其信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　交行副行長(zhǎng)侯維棟表示，預(yù)計(jì)下半年信用卡新增不良將逐月下降，并于四季度趨于平穩(wěn)。

　　有銀行高管明確釋放“加碼”布局信用卡的信號(hào)。“我們會(huì)堅(jiān)定不移地加大信用卡發(fā)展，并且會(huì)更有信心地強(qiáng)化信用卡作為零售大單品已有的優(yōu)勢(shì)，并做大這個(gè)優(yōu)勢(shì)。”呂天貴表示。

　　看好信用卡業(yè)務(wù)的背后，是信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于業(yè)績(jī)提升、增加客戶黏性和零售轉(zhuǎn)型的重要意義。報(bào)告期內(nèi)，中信銀行信用卡非利息凈收入183.71億元，占全行非息凈收入的52.89%。信用卡業(yè)務(wù)也對(duì)多家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長(zhǎng)形成支撐。

　　廖志明認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)仍然是銀行零售業(yè)務(wù)的重中之重，對(duì)于營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)很大。“信用卡業(yè)務(wù)綜合收益率非常高，約為10%至11%�！�

　　“主流趨勢(shì)仍是大力發(fā)展信用卡的銀行居多。一些知名零售銀行的信用卡業(yè)務(wù)占比都很大，大家也在往相關(guān)方向?qū)W習(xí)�！蹦吵巧绦行庞每ú块T負(fù)責(zé)人告訴記者。